Как взыскивают долги по кредитам в суде

Если заёмщик не платит по кредиту, выдавший его банк обратится в суд за взысканием долга. Мы расскажем, что произойдёт дальше.

Основания для взыскания долга

Условия предоставления кредита определяются на основании договора с банком. Среди прочих обстоятельств, в кредитном договоре оговаривается:

  • Порядок внесения регулярных платежей по кредиту — суммы и сроки (график);
  • Последствия просрочки.

Как правило, существенная просрочка исполнения обязательств по кредитному договору дает банку право потребовать досрочного погашения кредита. Должнику даётся определённое время на сбор денег. Но обычно его недостаточно для человека, который и так испытывает финансовые трудности. Поэтому вслед за истребованием кредита следует суд.

По статистике, основная масса судебных дел против заемщиков связана именно с нарушением сроков возврата кредита.

Другими основаниями могут стать досрочное истребование кредита в связи с нарушением других обязательств, которые заёмщик принял по кредитному договору.

Также кредит могут истребовать досрочно в случае, если предоставленное обеспечение в виде заложенной квартиры, автомобиля и т.п. было утрачено или его состояние существенно ухудшилось.

Мнение эксперта
Комментирует юрист Александр Васильев
Для выяснения вопроса о том, на каких основаниях банк может подать в суд на заемщика, нужно внимательно изучить кредитный договор. Особого внимания заслуживает раздел о его досрочном расторжении. Именно в нем приводятся основания, по которым банк вправе истребовать кредит до истечения срока, на который он был предоставлен.

Когда банку придется подождать

Право банка обратиться в суд может быть ограничено в соответствии с законом. К примеру, по предоставленным потребительским кредитам гражданам банк вправе потребовать досрочного возврата, если просрочка по совокупности составила более 60 календарных дней за последние полгода (ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

Это ограничение применяется, если потребительский кредит был предоставлен сроком более, чем на два месяца. Займы с меньшим сроком можно истребовать досрочно при просрочке от 10 дней.

При этом должнику необходимо предоставить разумный срок на возврат средств — 30 дней или 10 дней соответственно.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает ограничения на взыскание долга в период ипотечных каникул (ст. 6.1-1 Закона).

Мнение эксперта
Комментирует юрист Александр Васильев
В дополнение к постоянным ограничениям, предусмотренным законом, существуют также и временные, введённые на период эпидемии COVID-19.Банк России издал рекомендации кредитным учреждениям в этот период не взыскивать досрочно кредиты и не начислять пени и штрафы, если заёмщик болен Ковид-19. Вместо этого рекомендовано проводить реструктуризацию долга такому заемщику.

Продажа долга коллекторам

Вместо того, чтобы проводить процедуру взыскания самостоятельно, банк может уступить долг коллекторской организации. Коллекторы могут также работать как агенты банка по взысканию, действуя от его имени.

Согласия должника на уступку коллекторам не требуется. Однако банк обязан уведомить о совершенной уступке должника в течение 30 рабочих дней (ст.9 Федерального закона № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности).

Коллекторское агентство проводит работу с должником по возврату долга. Однако в своей деятельности они обязаны соблюдать ряд требований, установленных законом. Действующее законодательство защищает должников от слишком назойливых попыток истребования задолженности.

Судебный приказ или иск

Если никакое из перечисленных выше ограничений не применяется, или же установленный законом срок на предупреждение заемщика истёк, банк может обратиться в суд с требованием о взыскании долга по кредиту.

Обращение в суд возможно:

  • В упрощенном порядке с целью получения судебного приказа, который затем передаётся в службу судебных приставов, другие банки и т.п.
  • В обычном порядке путём подачи искового заявления в суд общей юрисдикции, если заёмщик является физическим лицом и кредит был выдан не в связи с предпринимательской деятельностью.

Взыскание кредитов юридических лиц и ИП, выданных для коммерческих целей, проводится в арбитражных судах.

Приказное производство является упрощенным по сравнению с рассмотрением искового заявления. Для вынесения судебного приказа достаточно заявления взыскателя. Однако сумма к взысканию в упрощенном порядке не должна превышать 500 тысяч рублей. Если долг превысил эту сумму, против должника будет подано исковое заявление в суд общей юрисдикции.

Получение приказа

Судебный приказ выдаётся на основании заявления, которое банк направляет мировому судье. По установленным Гражданским процессуальным кодексом правилам рассмотрение дела проводит мировой судья по месту жительства должника.

Однако во многих кредитных договорах содержится условие об изменении подсудности. Банкам выгодно подавать заявления о выдаче судебного приказа или исковые заявления в суд по своему месту нахождения. В некоторых случаях такое изменение подсудности можно оспорить. Это усложнит банку взыскание задолженности.

После получения заявления о выдаче судебного приказа мировой судья рассматривает его в течение 5 рабочих дней. Он может принять решение о выдаче приказа или об отказе в этом.

Если судебный приказ выдан, в течение 5 дней о его вынесении уведомляется должник. У него есть 10 дней, чтобы предъявить возражения относительно судебного приказа (ст. 129 ГПК РФ).

При пропуске этого срока его можно восстановить при условии, что причины просрочки были уважительными (подробнее об этом здесь).

Для отмены достаточно простого возражения должника. Приказное производство допускается только в случаях, когда нет спора о праве. Поэтому, как только должник заявляет возражения, судебный приказ будет отменён.

Другими условиями вынесения судебного приказа является предъявление требований до истечения 3-летнего срока исковой давности.

Мнение эксперта
Комментирует юрист Александр Васильев
Если судебный приказ отменён, банк может снова обратиться в суд уже с исковым заявлением о взыскании долга. Если же должник не заявил возражения или пропустил срок на их подачу, который не был восстановлен, судебный приказ передаётся на принудительное исполнение судебным приставам.

Рассмотрение иска

В случаях, когда судебный приказ был отменён, или сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, для судебного взыскания кредита необходимо исковое заявление.

Оно подается в суд общей юрисдикции по месту жительства должника, если иное место рассмотрения спора не предусмотрено кредитным договором. Если сумма долга менее 50 тысяч рублей, заявление рассматривает мировой судья (ст. 24 ГПК РФ).

В заявлении взыскатель долга указывает все обстоятельства дела — размер накопленной задолженности, период просрочки, ранее предпринятые меры по возврату и т.п.

Законом установлен срок исковой давности для взыскания долгов — 3 года с момента просрочки. Его пропуск не лишает банк права обратиться в суд. Однако должник может заявить о пропуске срока, и процесс прекратится (подробнее об этом здесь).

После принятия дела к рассмотрению проводится судебное разбирательство. Стороны вызываются в заседания, где могут представить суду свои мысли по поводу рассматриваемого дела.

Срок рассмотрения дела у мирового судьи по закону составляет 1 месяц, в суде общей юрисдикции — 2 месяца (ст. 154 ГПК РФ). Но на практике эти сроки нередко нарушаются.

В период рассмотрения спора суд по ходатайству истца может принять обеспечительные меры в виде наложения ареста на банковские счета или имущество должника. Это обеспечивает, чтобы судебное решение в будущем исполнялось.

Дополнительно к сумме задолженности по кредиту, с заемщика могут взыскать госпошлину и иные расходы, понесённые в связи с судебным взысканием долга.

Мнение эксперта
Комментирует юрист Александр Васильев
Судебное решение вступает в силу в течение 1 месяца после его вынесения, если его не обжалует какая-либо из сторон (ст. 209 ГПК РФ). В случае обжалования дело будет рассматриваться в судах вышестоящих инстанций, и только потом решение вступит в законную силу.

Что дальше

После того, как судебное решение вступает в законную силу, взыскатель может получить исполнительный лист. На основании этого документа будет проводиться принудительное взыскание присуждённых сумм.

Получать исполнительный лист на судебный приказ не требуется. Он имеет силу исполнительного документа сам по себе (ст. 121 ГПК РФ).

Исполнительный документ передаётся взыскателем, или непосредственно судом, в подразделение службы судебных приставов по месту жительства должника. Также документ можно предъявить непосредственно в банк, в котором открыт счет должника.

Получив исполнительный документ, судебный пристав возбуждает исполнительное производство. На первом этапе должнику предоставляется время на добровольное исполнение судебного решения — 5 дней (п. 12 ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве»).

После этого пристав начинает принудительное исполнение: Выявляет имущество должника; Накладывает аресты и обращает взыскание на денежные средства, иные доходы; Взыскивает исполнительский сбор; Осуществляет иные действия, предусмотренные Федеральным законом № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Взыскание без суда

Если это предусмотрено договором, взыскание задолженности может производиться и без суда. Для этого кредитный договор должен содержать прямое указание на возможность взыскания средств с должника на основе исполнительной надписи нотариуса.

В соответствии с позицией Роспотребнадзора, высказанной в ряде писем, заемщику должна быть предоставлена возможность отказаться от этого условия. Банк не вправе его навязывать.

Это объясняется тем фактом, что внесудебное взыскание выгодно, прежде всего, банку. Должник же лишён возможности представлять возражения и вести процесс так, как мог бы сделать это при рассмотрении дела в суде.

Судебное взыскание долгов по кредиту имеет ряд особенностей, которые невозможно изложить в одной статье. Обратитесь к юристу и получите точный ответ на ваш вопрос.

 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все о госпошлинах
Adblock
detector